Как показывает практика эффективность платежной систе­мы зависит не только от правильно выбранных технических средств. В первую очередь она зависит от тщательно отлажен­ной технологии, от грамотной финансовой политики эмитента, от других факторов, которые могут свести все преимущества того или иного типа карт к нулю.

Сказанное относится и к наиболее перспективному платеж­ному средству - смарт-карте.

Смарт-карта - это пластиковая карта со встроенной в нее микросхемой. Степень «интеллектуальности» микросхемы мо­жет быть самой разной - от простейшего контроллера чтения/ записи данных в электронную память карты, до микропроцессо­ра, имеющего развитую систему команд, встроенную файловую систему и т.п.

Главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт (с магнитной дорожкой, со штриховым кодом) - это имен­но ее «интеллектуальность». При платежах по магнитным кар­там применяется технология on-line. Разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Главная проблема, которая возникает при этом, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой свя­зи (которую в наших условиях трудно решить).

В случае смарт-карт применяется иная технология - off-line, при которой разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при «общении» с торговым тер­миналом непосредственно в торговой точке.

Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычай­но малы, проблемы связи не играют особой роли. Вместо них на первый план выходит проблема безопасности - смарт-карта дол­жна быть достаточно «интеллектуальной», чтобы самостоятель­но принять решение о проведении платежа и при этом обладать достаточной защитой от несанкционированного использования.

В связи с этим первый вопрос, который возникает при вы­боре типа смарт-карты - какие из них обладают максимальной защитой от мошенников. Второй вопрос связан с проблемой ре­ализации двух основных финансовых операций по карте - дебетование и кредитование счета в ее электронной памяти. Боль­шинство из известных в настоящее время смарт-карт достаточ­но легко обеспечивают эти операции. И здесь вновь возникает проблема, связанная с возможностью несанкционированного использования. Надежно ли защищены эти операции для того, чтобы кроме законных владельцев, их не могли провести другие лица, пусть даже и не с преступными целями.

К сожалению публикаций, которые могли бы четко отве­тить на два этих вопроса, крайне мало. Рассмотрим в качестве примера рекомендации французской фирмы «Gemplus Card International», на долю которой приходится почти одна треть, выпускаемых в мире смарт-карт.

В стандартной технологии безналичных расчетов за това­ры и услуги с помощью пластиковых карт действуют три субъек­та. Это банк-эмитент, его клиент и предприятие торговли или сервиса. Банк выдает клиенту карту, с которой связана опреде­ленная сумма. Эту сумму (либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента) держатель карты может по­тратить в магазине. Операция записи такой суммы в память кар­ты называется кредитованием карты.

Очевидно, кредитует карты только банк. Обратная опера­ция - дебетование карты - означает списывание со счета в памя­ти карты. Дебетование происходит при проведении платежа по карте, к примеру, в магазине. Таким образом, дебитор карты -предприятие торговли или сервиса (если клиент получает налич­ные по карте, то дебитор карты банк).

Проведение платежей состоит в том, что при покупке по карте магазин записывает за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина, соответствующий доку­мент, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина. Так, несколько схематично, описывается финансовая транзакция по карте.